Imaginez! Vous êtes dans un bistrot. C’est la nuit de Samedi à Dimanche. Il est minuit 45. Vous êtes sur le point de partir du bistrot lorsqu’un inconnu vous interpelle. Il vient de se rendre compte qu’il a oublié son portefeuille chez lui et ne peut donc pas payer en espèces ou par carte. Il a bien son téléphone, mais le commerçant du bistrot n’accepte pas les virements instantanés. Il vous demande gentiment s’il peut vous faire un virement instantané du montant demandé pour qu’ensuite vous puissiez régler l’addition. Comme vous avez souscrit à cette offre auprès de votre banque. Vous acceptez volontiers. Vous lui communiquez juste votre numéro de portable et dans la minute qui suit vous recevez une notification de crédit de votre compte par votre banque. Vous réglez donc l’addition en toute quiétude.
Ce que je viens de décrire n’est pas la fiction. C’est déjà la réalité dans un certain nombre de pays européens. Dans cet article, nous allons nous attarder sur les principales caractéristiques du virement SEPA instantané. SEPA Instant Credit Transfer en anglais ou tout simplement SCT Inst.
Delai d’exécution
Le délai d’exécution du SCT Inst est de 10 secondes. Ce délai commence au moment où la banque du donneur d’ordre horodate et transmet l’ordre. Il se termine lorsque la banque du bénéficiaire informe la banque du donneur d’ordre que les fonds ont été mis à disposition du bénéficiaire ou que la transaction a été rejetée. On peut aller au delà dans certains cas exceptionnels. Mais la durée reste très courte comparée aux virements classiques. Sur le site de l’EPC, on trouve une photo avec un félin bondissant d’un extrême à l’autre de la zone SEPA. Cela illustre la rapidité avec lequel le transfert de fonds devrait de se faire.
Virements SEPA instantanés – source EPC
Aujourd’hui les paiements par carte sont autorisés en moins de 10 secondes, mais le commerçant ne reçoit les fonds qu’un à plusieurs jours plus tard. Avec le SCT Inst, les fonds sont mis à disposition en quelques secondes et peuvent donc être utilisés plus vite.
Disponibilité 24/7/365
Le SCT Inst peut être effectué tous les jours de l’année, donc les week-ends et jours fériés aussi. Pour que ceci soit possible tous les systèmes intervenant dans la chaine de traitement du SCT Inst doivent être disponibles. Ceci est une différence majeure avec le virement et le prélèvement classiques et entrainera des changements métiers et techniques profonds.
Montant limite de 15000 EUR
Le montant maximal qui peut être transféré en SCT Inst est de 15000 EUR. Cette limite peut être modifiée au sein de certaines communautés. En Hollande par exemple, la communauté bancaire a décidé d’appliquer la limite de 15000 EUR uniquement sur les transferts transfrontaliers. Il n’y a de limite sur les transferts nationaux.
Pour rappel: Pour être éligible SEPA, les comptes donneur d’ordre et bénéficiaire doivent être tenus auprès de banques situées dans la zone SEPA. Mais ces comptes peuvent être libellés dans une devise autre que l’EURO.
Adopter le SCT Inst est optionnel
Les Prestataires de Services de Paiement dont les banques peuvent adhérer au scheme SCT Inst ou non. Puisque ce type de virement devrait devenir la norme, les experts pensent que le marché poussera tous les acteurs à adopter le SCT inst bien que ce ne soit pas une obligation. Le risque étant de perdre les volumes de paiement au profit des concurrents.
Flexibilité
Il peut être décidé de façon bilatérale ou multilatérale entre deux ou plusieurs Banques/PSPs d’avoir une durée d’exécution plus courte et/ou un montant maximal plus élevé (Voir le cas de la Hollande mentionné plus haut).
Des points communs entre SCT Inst et SCT
Comme on pouvait s’y attendre, il y a de nombreux points communs entre le SCT inst et le SCT classique.
- Le périmètre géographique est tout l’espace SEPA.
- Les messages échangés sont basés sur le standard ISO 20022.
- Le compte est identifié par l’IBAN.
Dans le prochain article, nous parlerons du modèle à 4 coins du SCT Inst.
très claire et la nouvelle tendance des banques, j’ai fait des études sur l’instant paiement ou j’ai eu à travailler sur:
Analyse des besoins des utilisateurs,
Rédaction de cahier des charges,
Etude de l’écosystème des moyens paiement : le cas de l’Instant Payment :
Etude du fonctionnement de l’instant payment
Etude de l’existant : cartographie de l’Instant Payment
Analyse SWOT (forces, faiblesses, menaces et opportunités) de l’instant payment
Proposition d’une chaine de valeur de l’instant payment.
vous pouvez m’écrire inbox pour qu’on puisse échangé.
Merci pour votre commentaire. Nous sommes en train de relancer ce blog. Nous allons travailler pour aider chacun à trouver des solutions à ses problèmes, que ce soit pour trouver un projet ou trouver des ressources pour réaliser des projets. Nous vous contacterons dès que possible.
Génial, je viens de recevoir une évolution de la tarification pour le virement sepa instantané de la caisse d’épargne : 1€ par opération, c’est énorme
Bonjour,
Oui 1€ par opération c’est énorme quand on considère que les services pour les virements classiques sont quasi gratuits. Je suppose que 1€ c’est pour l’émission de virement SEPA instantané et que la réception est gratuite.
A mon avis, nous ne sommes qu’au début de la révolution et beaucoup de banques ne sont pas encore prêtes. L’offre est donc rare pour une demande qui est certaine. Il faudra laisser passer un peu de temps pour voir comment le marché évoluera. Dans les pays nordiques, le service est gratuit par les particuliers et payants pour les entreprises uniquement. Au royaume-uni aussi, le service (Faster Payments) est gratuit pour les particuliers. Il y a donc de bonnes raisons de penser qu’à moyen long terme, le virement instantané sera aussi gratuit en France.