La carte bancaire prépayée : pour qui, pourquoi et son fonctionnement

 

L’offre des cartes bancaires prépayées a augmenté de façon significative en France depuis début 2011. Cela résulte de l’application du règlement européen SEPA de 2009 qui a autorisé l’apparition de ce type de cartes dans toute la zone SEPA. Mais la carte bancaire prépayée n’est pas une innovation récente. Elle existe dans les pays anglo-saxons depuis longtemps.

Image de deux cartes prépayées

Cartes prépayées VISA et MasterCard

Dans leur très grande majorité, les cartes bancaires prépayées sont affiliées à Visa et MasterCard, les plus importants réseaux internationaux de cartes. Leur utilisation est similaire à celle d’une carte de débit, puisqu’elles permettent aux porteurs de réaliser les achats chez les commerçants ainsi que les retraits dans les DAB et GAB acceptant les cartes Visa ou Mastercard. Mais il y a une différence fondamentale : elles ne sont pas rattachées à un compte bancaire.

Voici les principales caractéristiques d’une carte bancaire prépayée :

  • Pas de rattachement à un compte bancaire, mais à un compte de monnaie électronique;

  • Pas de réserve de crédit associée : seule la somme prépayée peut être dépensée ;

  • Une fois le chargement initial consommé, possibilité de recharger la carte par virement, carte bancaire classique, transfert du montant d’une autre carte, paiement en liquide au point de vente, etc.;

  • Demandes systématiques d’autorisation en ligne afin de vérifier que le solde disponible est suffisant pour conclure la transaction ;

Une carte prépayée stocke la monnaie électronique qui selon la deuxième directive européenne sur la monnaie électronique est définie comme “une valeur monétaire qui est stockée sous une forme électronique, y compris magnétique, représentant une créance sur l’émetteur, qui est émise contre la remise de fonds aux fins d’opérations de paiement et qui est acceptée par une personne physique ou morale autre que l’émetteur de monnaie électronique.”

En ce qui concerne l’utilisation, une carte prépayée fonctionne un peu comme un porte-monnaie électronique. Le porteur charge une somme sur la carte, disons par exemple 500 €. Après chaque transaction, le montant et les frais associés sont soustraits du solde de la carte. Lorsque tout le solde a été utilisée ou lorsqu’il en reste peu, le porteur doit recharger la carte pour pouvoir effectuer de nouvelles transactions. Le solde de la carte n’est pas stockée uniquement sur la carte pour des raisons de sécurité. Si c’était le cas, un fraudeur qui réussirait à trouver le moyen de modifier ce solde, émettrait de la monnaie électronique sans qu’on puisse le détecter. Or le solde de la carte représente une créance sur l’émetteur. Ce dernier doit suivre l’évolution de ce solde. Et cela n’est possible que grâce à une autorisation en ligne.

Les cartes prépayées Visa et MasterCard offrent toutes les garanties de sécurité Visa et Mastercard : le porteur doit faire opposition en cas de perte et en cas d’utilisation frauduleuse, sa responsabilité n’est pas engagée ou est limitée à 50 € selon les cas (La deuxième version de la directive sur les services de paiement a passé la limite de 150 € à 50 €).

 

Les utilisateurs des cartes bancaires prépayées

Toute personne majeure peut acheter et utiliser une carte bancaire prépayée rechargeable. Mais  elle est surtout destinée à certaines populations :

  • les personnes sans compte bancaire ;

  • les personnes qui sont interdit bancaire ;

  • les personnes fichées au FICP ;

  • les jeunes de 13 à 17 ans ;

  • les internautes qui ne veulent pas donner leurs coordonnées bancaires ;

  • les résidents d’origine étrangère.

  • les voyageurs ;

Les cartes prépayées peuvent être anonymes ou nominatives. Une raison majeure d’utiliser la carte prépayée est de rester anonyme. Mais cela ne convient pas toujours au législateur qui nécessite le nom et d’autres informations personnelles pour la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. La monnaie électronique contenue dans une carte est limitée à 150 € si le porteur ne peut être identifié et les transactions ne doivent pas dépasser 30 €.

La loi stipule que l’identification du porteur n’est pas obligatoire à condition que les (re)chargements de la carte n’excèdent pas la limite de 1000 € par an soit environ 83 € / mois pour une utilisation régulière. Mais le porteur de la carte doit prendre d’autres dispositions s’il veut garder l’anonymat : ne pas communiquer ses informations personnelles lors de l’activation de la carte et recharger la carte uniquement en espèces (ou avec des coupons achetés en espèces). Au delà de la limite de 1000 € de rechargement / an, le porteur de la carte se doit de révéler son identité à l’établissement émetteur de la carte.

Les frais

Les frais sont essentiellement répartis entre les frais d’achat de la carte (on dit aussi frais d’acquisition, mais cela n’a rien à voir avec la notion d’acquéreur du modèle à 4 coins), les frais de gestion et les frais liés à son utilisation (Paiement, Retrait, Rechargement, etc.).

Une carte bancaire prépayée coute entre 0 et 50 euros en fonction des modèles et options. Des options de personnalisation du nom et prénom sur la carte sont proposées par la plupart des émetteurs.

Les frais de gestion représentent une cotisation à l’émetteur de la carte. Ils sont prélevés selon une fréquence généralement mensuelle que la carte ait été utilisée ou pas.

Les frais liés à l’utilisation sont multiples. Cela peut concerner :

  • les frais sur les achats / retraits;

  • les frais de change ;

  • les frais liés au changement de code PIN ;

  • les frais de rechargement ;

  • les frais pour inactivité ;

  • les frais de transfert vers un compte de tiers.

La pré-autorisation lors du paiement par carte bancaire prépayée

Les cartes bancaires prépayées permettent de faire des réservations de chambres d’hôtel, de payer aux péages et dans les stations-services ou de louer une voiture. Cela n’est possible que si le porteur dispose du solde suffisant pour couvrir les demandes de pré-autorisation.

Par exemple pour un plein d’essence de 50 euros, les automates de stations d’essence demandent une pré-autorisation du double. Il faut donc disposer d’au moins 100 euros de crédit sur sa carte pour que la transaction soit acceptée.

Le prochain article sera consacré à la pré-autorisation.

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7 Responses to La carte bancaire prépayée : pour qui, pourquoi et son fonctionnement

  1. ROGER Martine 25 avril 2016 at 10 h 41 min #

    Bonjour,
    Faîtes bien attention, j’ai demandé une carte prépayée à VIABUY, ils demandaient un approvisionnement de 90 Euros sans avertir que cet argent ne vous appartenait plus !
    Ils refusent de me rembourser au contraire ils me demandent 10 Euros de plus pour mettre fin au contrat !!!
    Je suis invalide, j’ai une petite pension d’invalidité, inutile de vous dire dans quel état je suis !
    Martine.

  2. marouane 3 mai 2016 at 9 h 55 min #

    Bonjour à

    • Clpaiements 5 mai 2016 at 20 h 36 min #

      Merci. Nous attendons toujours votre commentaire.

  3. rania necibe 14 juillet 2016 at 23 h 13 min #

    ana mestere carte visa

  4. Cyrildu75 20 septembre 2018 at 23 h 22 min #

    Bonjour,
    Pourriez-vous mettre à jour votre article très intéressant svp ? en effet, avec les Fintech, par exemple Revolut qui propose une carte prépayée MasterCard, il y a un code IBAN associé sur lequel on peut faire des virements.
    Par contre, contrairement à l’article, même s’il y a les fonds suffisants, la carte ne gère pas encore les pré-autorisations.

    • Clpaiements 21 septembre 2018 at 9 h 42 min #

      Merci pour votre commentaire. Nous l’approuvons déjà pour qu’il s’affiche et que les lecteurs puissent en profiter.
      L’article date déjà et il y a eu beaucoup de changements dans le paysage des paiements et de la carte avec la révision de la directive sur les services de paiements (DSP2).
      Nous mettrons l’article à jour ou écrirons tout simplement un nouvel article sur les nouveaux services proposés par les Fintech. Merci encore.

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