La carte prépayée : acteurs et fonctionnement

La carte prépayée est un moyen de paiement assez répandu. Une recherche carte prépayée dans Google renvoie principalement vers les sites sur les cartes de téléphone prépayées qui permettent d’accéder aux services offerts par les opérateurs de réseaux de téléphonie (Appels téléphoniques, SMS/MMS et Internet). Mais la carte prépayée n’est pas limitée aux services de téléphonie. Aujourd’hui, elle est utilisée dans de nombreux autres domaines (carburant, alimentation, etc.). Comme exemples, on peut citer la carte Jubileo de Total, et surtout la carte restaurant dont l’usage se répand de plus en plus. Les cartes pré-payées sont disponibles dans les supermarchés, boutiques d’opérateurs de téléphonie, sur les sites de vente en ligne, etc.

Comment fonctionne l’émission d’une carte prépayée ? Comment est-elle distribuée et utilisée ? Et comment se rémunèrent les différents acteurs ? C’est à ces questions et à d’autres que cet article apportera des réponses. Le schéma ci-dessus présente les principaux acteurs de l’émission, de la distribution et de l’utilisation de cartes prépayées :

Image acteurs carte prépayée

  • Émetteur de la carte prépayée : C’est l’enseigne commerciale  qui émet les cartes destinées  à être utilisées dans l’ensemble de ses points de vente.

  • Opérateur du système de cartes prépayées : il est responsable de l’émission physique des cartes prépayées et des éventuels codes associées. Il prend également en charge la bonne circulation des flux financiers et techniques et la cohérence entre les différents programmes de cartes qui peuvent cohabiter.

    A ce stade, il est utile de mentionner qu’on peut avoir le cas où la même enseigne joue les rôles d’émetteur et d’opérateur. L’avantage comme on le verra plus loin se situe au niveau de gains plus importants et l’inconvénient est qu’il faut avoir les ressources et compétences en interne pour réaliser ces fonctions.

  • Commerçant distributeur grossiste : Ce commerçant achète les cartes prépayées en quantité importante auprès de l’opérateur et les diffuse auprès de son réseau de commerçants distributeurs. Mais le distributeur peut ne pas être commerçant. Comme exemple, il y a les comités d’entreprise qui achète des cartes en masse pour les distribuer à leurs salariés. Le distributeur grossiste achète les cartes à un prix bien inférieur à la valeur nominale indiquée sur les cartes. Cela explique pourquoi les comités d’entreprise revendent les cartes prépayées à des montants équivalent à 60 à 80 % le montant nominal de la carte.

  • Commerçant distributeur détail : Le commerçant distributeur vend les cartes prépayées pour leur valeur nominale. Il doit les obtenir auprès du grossiste à un prix inférieur sinon l’opération ne serait pas intéressante pour lui. La marge réalisée lors d’une vente (Différence entre la valeur nominale et le prix d’achat) doit être suffisamment intéressante pour l’inciter à adhérer à ce programme de cartes prépayées.
    Remarques sur la distribution des cartes : la distribution peut être physique ou électronique. Dans le second cas, il n y a pas de circulation de la carte physique. Et ce mode de distribution est de plus en plus courant avec l’utilisation croissante des smartphones.

  • Acheteur de la carte prépayée : C’est celui qui achète la carte prépayée chez un marchand distributeur pour la valeur nominale indiquée sur celle-ci.

  • Utilisateur de la carte prépayée : C’est celui qui utilise la carte prépayée chez un commerçant accepteur en échanges de bien ou de services. Très souvent, il est obligé de la dépenser en totalité parce que le remboursement n’est pas autorisé sur la carte prépayée. Pour les cartes de téléphones prépayées, l’utilisateur consomme son crédit au fur et à mesure qu’il effectue des appels jusqu’à le finir. Dans ce dernier cas, pas besoin de commerçant accepteur et de toutes les procédures qui suivent comme on le verra plus bas. La chaine s’arrête à l’utilisateur de carte. Autre point important : la carte prépayée a généralement une durée de validité limitée. Le client doit utiliser la carte avant expiration sinon le montant disponible sur la carte sera perdu.

  • Commerçant accepteur : C’est le marchand qui accepte la carte en échange de produits ou de services. Comme mentionné plus haut, l’acheteur doit généralement dépenser le carte en une fois. Mais il existe aussi la possibilité de l’accepter en plusieurs fois. Pour une utilisation multiple, une vérification en ligne de la validité de la carte est réalisée chaque fois, en se connectant aux systèmes de l’opérateur, essentiellement pour des raisons de lutte contre la fraude. Une fois que la transaction a été réalisée, le commerçant doit, si c’est applicable, conserver chaque carte pour une remise ultérieure à l’opérateur en contrepartie de l’argent liquide. Après remise des cartes, l’opérateur crédite le marchand du montant correspondant à la valeur faciale auquel une éventuelle commission a été soustraite.

Plus il y a de commerçants accepteur, plus c’est intéressant. Les démarches pour l’adhésion au réseau d’acceptation sont généralement assez simples.

La rémunération des différents acteurs

Le distributeur grossiste et le distributeur détail sont rémunérés tous les deux avec la commission de vente, puisque le grossite distributeur achète les cartes auprès de l’opérateur à un prix qui est inférieur au montant nominal de la carte. Et le distributeur détail achète également les cartes auprès du grossiste à un prix qui est inférieur au montant nominal de la carte.

Le commerçant accepteur est rémunéré par la fréquentation de son magasin par les utilisateurs de la carte et les ventes ainsi générées. L’expérience montre que l’utilisateur ne se contentera pas uniquement d’acheter un produit ou un service équivalent au montant de la carte. Il achetera plus de choses et permettra ainsi au commerçant de se faire une marge plus confortable. Car finalement, le plus difficile pour le commerçant ce n’est pas de réaliser la vente, mais de faire entrer le potentiel client dans son magasin. On comprend pourquoi le commerçant accepteur ne réchigne pas à payer une commission pour l’acceptation de la carte prépayée.

Émetteur de la carte : Il gagne en notoriété, car la carte prépayée et surtout les programmes associés permettent de bien se faire connaitre. Une autre source de revenus importante est le taux de cartes vendus mais non utilisé, qui peut représenter jusqu’à 20 % de l’ensemble des cartes émises. Enfin, l’opérateur verse une commission d’émission des cartes à l’émetteur.

L’opérateur de cartes prépayées : Après la collecte des cartes remises par les commerçants, l’opérateur se fait rembourser la totalité des montants correspondants par l’émetteur de la carte. Il faut bien noter qu’il ne s’agit pas de l’ensemble des cartes émises, mais bien de toutes les cartes remises par les marchands accepteur de la carte que l’opérateur va remettre à l’émetteur. L’opérateur garde les commissions prélevées au marchand.

 

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