Les différents types de cartes et les services associés

L’offre de cartes est assez large et variée. L’objectif de cet article n’est pas de donner une liste exhaustive de toutes les cartes existantes, mais d’en présenter les principaux types ainsi que les services qui y sont rattachés.

La carte bancaire est un produit qui permet à son détenteur de bénéficier de certains services. La possession d’une carte bancaire donne accès, après saisie du code PIN permettant d’identifier le porteur, à des services comme la consultation des comptes, le dépôt d’espèces, la commande de chéquiers, les virements de compte à compte, etc. Cependant tous les services cités ne sont pas liés à la carte en elle-même. On peut y accéder par Internet par exemple après la saisie d’un identifiant et d’un mot de passe. Les services qui nous intéressent dans cet article et dont nous parlerons plus bas, sont rattachés à la carte, car impossible d’y accéder sans avoir souscrit à un contrat carte porteur.

Les cartes peuvent globalement être classées selon les catégories suivantes :

  • Les cartes de retrait
  • Les cartes de débit
    • les cartes à débit immédiat
    • les cartes à débit différé
    • les cartes de débit sans autorisation systématique
    • les cartes de débit à autorisation systématique
  • Les cartes de crédit
  • Les cartes de débit – crédit
  • les cartes privatives
  • Les cartes prépayées

Dans la suite de cet article, les différents types de cartes seront présentés avec des exemples pris des réseaux de cartes connus. Pour ceux qui souhaitent obtenir plus de détails sur un type de carte en particulier, ne pas hésiter à faire des recherches sur Internet. Les informations qu’on trouve sur wikipedia par exemple sont assez détaillées et pertinentes.

Les cartes de retrait

Une carte de retrait est utilisée uniquement pour retirer de l’argent dans les Distributeurs Automatiques de Billets ou les Guichets Automatiques Bancaires. L’objectif est donc de permettre au porteur de ne pas être à court de liquide. Mais cela ne signifie pas qu’il peut retirer autant d’argent qu’il le souhaite. Il doit rester dans la limite du plafond de retraits défini contractuellement avec sa banque même si le solde de son compte dépasse le plafond. Des assurances sont rattachées à des cartes de retrait internationales. Le porteur et sa famille peuvent également bénéficier d’assistance médicale à l’étranger en cas de besoin. L’utilisation d’une carte de retrait peut être limitée au réseau bancaire du compte auquel est rattachée la carte. Mais ce type de carte n’est plus commercialisé en France.

Un exemple de ce type de carte est la carte visa plus. Elle permet d’effectuer des retraits sur le réseau bancaire national et à l’international (généralement 300 € par période de 7 jours dans les distributeurs CB en France et Visa à l’étranger et une capacité de 200 € supplémentaires par jour dans les distributeurs de l’émetteur de la carte). La carte visa plus permet aussi à son porteur de bénéficier d’une assistance médicale à l’étranger, que le voyage ait été réglé avec la carte ou non.

Remarque importante sur les retraits (valable pour toutes les catégories de cartes) : les plafonds de retrait varient parfois selon que le retrait est effectué dans les DAB/GAB de l’émetteur ou dans ceux des autres établissements bancaires. La différence est généralement assez conséquente. En outre, les frais sont parfois facturés lorsque les retraits sont effectués dans les DAB/GAB des autres établissements.

Les cartes de débit

En plus des opérations de retrait, une carte de débit est utilisée pour effectuer des paiements à distance (le commerçant ne voit pas le porteur de la carte) ou de proximité (le commerçant voit le porteur de la carte qui le passe ou l’introduit dans le TPE).  Les montants correspondant aux paiements sont débités du compte du porteur selon les conditions convenues avec l’émetteur. Les montants des paiements et des retraits sont plafonnés.  Lors d’un déplacement à l’étranger, une carte de débit permet de bénéficier en cas de besoin, de services d’assistance médicale et d’assurance accident. Selon le contrat signé entre le porteur et l’émetteur, le débit effectué sur le compte du porteur sera immédiat ou différé.

La carte de paiement à débit immédiat

c’est une carte de débit dont le montant des paiements est prélevé immédiatement sur le compte du porteur. Généralement le débit du compte est fait deux ou trois jours après l’opération.

La carte de paiement à débit différé

Elle fonctionne comme une carte à débit immédiat à la différence que le montant de toutes les opérations réalisées dans le mois est retiré en une seule fois et à une date fixe. Les fonds ne doivent pas être disponibles sur le compte du porteur au moment de l’achat. Il s’agit donc d’une avance de trésorerie. L’émetteur vérifie que le porteur n’est pas au delà de la limite autorisé et paie le commerçant après l’achat. Par contre, les retraits effectués avec une carte à débit différé sont débités immédiatement du compte du porteur.

Comme exemples peuvent être citées les cartes de débit les plus répandues : Visa classic, Visa Premier, MasterCard et Gold MasterCard. Elles peuvent être utilisées comme carte de paiement à débit immédiat ou à débit différé selon le choix du porteur et l’offre de la banque émettrice. Elles permettent aussi de bénéficier de services d’assistance, d’assurances et de nombreux autres avantages. Les plafonds de retrait et de paiements sont plus importants pour les Visa premier et les Gold MasterCard qui sont meilleur de gamme.

La carte de débit à autorisation systématique

Cette carte déclenche une demande d’autorisation à chaque paiement, quel que soit le montant de la transaction. Le terminal de paiement électronique doit être capable d’effectuer des demandes d’autorisation pour qu’un paiement soit possible avec ce type de carte. Elle ne contient pas d’embossage (Numéro de la carte, Nom du client, date d’expiration, etc.) puisque le sabot de lecture, appelé “fer à repasser” dans le langage familier, ne permet pas d’effectuer des demandes d’autorisation.

Des exemples de ce type de cartes sont la carte Visa Electron et la carte Maestro (de MasterCard) en France. Attention, en France la carte Maestro est une carte d’entrée de gamme. Alors que dans certains pays comme la Belgique ou la Suisse, elle est une carte de milieu de gamme.

La carte de débit sans autorisation systématique

Cette carte ne déclenche pas systématiquement une demande d’autorisation lors d’un paiement. Il faut préciser que c’est une particularité française et que dans les autres pays, une demande d’autorisation est toujours adressée à l’émetteur lors de la transaction. Alors pourquoi cette différence française ? Les raisons sont essentiellement historiques. Quand la carte à puce n’existait pas encore, les commerçants devaient souvent appeler un centre d’autorisation (appel phonie) pour les demandes d’autorisation. Le coût du téléphone était surtaxé et réaliser des transactions demandait du temps ; ce qui ne devait pas toujours convenir à des clients parfois obligés d’attendre pendant de longues minutes. Pour ces raisons, les transactions manuelles sans demande d’autorisation étaient garanties pour les petits montants en deçà d’environ 100 EUR (600 FF) ; au-delà l’autorisation devenait obligatoire. Cette façon de procéder a été maintenue malgré l’adoption de la carte à puce. Il faut dire que le risque associé à la non autorisation systématique reste raisonnable. Sinon, l’autorisation systématique aurait été mise en place depuis longtemps.

Comme exemples, on peut citer toutes les cartes à l’exception de celles qui sont à autorisation systématique. Entres autres, il y a les cartes Visa Classic, Visa premier, Mastercard, Gold MasterCard qui ont été citées précédemment.

Les cartes de crédit

Le fonctionnement d’une carte de crédit est très similaire à celui d’une carte de paiement à débit différé. Les montants des achats sont prélevés en une fois généralement à une date donnée après une période d’un mois. La principale différence est la suivante : la carte de débit est reliée à un compte courant alors que la carte de crédit est associée à une réserve renouvelable (Crédit revolving). Les modalités d’utilisation de la réserve renouvelable et particulièrement de son remboursement diffèrent bien du remboursement d’un débit différé qui doit être réalisé en une seule fois. Un échéancier est adressé au porteur de la carte avec les montants déjà remboursés, le reste à payer et les prochaines échéances. Plusieurs modes de remboursement sont généralement proposés :

  • soit au comptant différé mensuel (parfois gratuit). Dans ce cas, toutes les dépenses du mois en cours sont prélevés en une seule fois, comme une carte à débit différé.
  • soit par petites mensualités (avec intérêts).

Le porteur peut changer de mode de remboursement s’il le souhaite.

Les cartes de débit – crédit

Une carte de débit-crédit permet lors du paiement de choisir si le paiement doit être effectué à partir du compte courant ou à partir de la réserve de crédit renouvelable. Les cartes distribuées par la grande distribution (Carte PASS de Carrefour, Carte Accord d’Auchan) sont des cartes de carte de débit – crédit.

Les cartes privatives

Une carte privative est une carte de paiement qui peut être utilisée auprès d’un établissement ou d’un nombre limité d’établissements. L’ensemble des établissements où la carte peut être utilisée constitue l’univers de la carte. De nombreux avantages et services y sont rattachés et son utilisation est généralement adossée à un crédit renouvelable.

Quelques exemples de cartes privatives : American Express, Carte Aurore, Carte FNAC, Carte Conforama, carte Kangourou, Carte Cyrillus, Carte Printemps, etc.

En France, toutes les enseignes de la grande distribution possèdent leurs cartes “privatives”. En réalité, la plupart de ces cartes peuvent aussi être considérées comme des cartes bancaires parce que leur usage ne se limite pas uniquement aux établissements émetteurs, même si elles permettent d’y obtenir certains avantages comme des réductions ou du crédit. Ces cartes sont badgées MasterCard ou Visa et leurs détenteurs peuvent effectuer des opérations de retrait ou de paiements auprès de tous les établissements qui les acceptent. Donc quasi partout.

Les cartes prépayées

Une carte prépayée est une carte qui contient de la monnaie électronique permettant d’effectuer des achats ou d’accéder à certains services. Elle peut être rechargeable ou non. Le transfert d’argent sur la carte se fait contre paiement en espèces ou sous forme électronique. On distingue les cartes non bancaires prépayées et les cartes bancaires prépayées.

Les cartes non bancaires prépayées

Les cartes non bancaires prépayées existent depuis longtemps. Elles sont utilisées pour l’accès à certains services comme les services de téléphonie ou les cartes cadeaux.

Pour les services de téléphonie, l’opérateur émet directement les cartes ou un grossiste lui achète du temps de communication pour les revendre au détail. L’utilisation d’une carte téléphonique prépayée ne nécessite pas la souscription à un abonnement. Quant aux cartes cadeaux, elles permettent d’offrir une somme d’argent sans remettre de la monnaie fiduciaire au bénéficiaire.

Les cartes bancaires prépayées

La carte bancaire prépayée est plus récente. Elle fonctionne comme une carte de débit à la différence qu’elle n’est pas rattachée à un compte bancaire. Les opérations effectuées avec une carte prépayée sont les mêmes que celles effectuées avec une carte de débit : les retraits d’espèces en DAB / GAB et les paiements de proximité et à distance.

Le budget est donc totalement maitrisé et il n’y a pas de risque de dépassement de dépenses, ni aucun risque de devoir payer des intérêts débiteurs. La carte ne fonctionne plus lorsque les sommes rechargées ont été dépensées. Elle doit être rechargée avant de pouvoir effecteur d’autres opérations si c’est possible. A tout moment,  il est facile de savoir combien d’argent il reste en accèdant au compte associé à la carte par Internet et / ou SMS. Les cartes prépayées ont une durée de validité entre 6 mois et 24 mois. Un âge minimum (généralement 12 ans) est requis pour le porteur de la carte. Et les frais peuvent être gratuits ou payants.

Voici quelques exemples de ce type de cartes : Carte cadeau (BNP Paribas), Cadocarte (Caisses d’épargne et la Banque postale), Carte Indépendance (LCL), etc.

Monéo est un système français de porte-monnaie électronique. Une carte Monéo fonctionne comme une carte bancaire prépayée à la différence que les opérations se font sans utilisation de code secret et l’identification de l’utilisateur n’est pas requise. Quand il n’y a plus d’argent sur la carte, elle peut être rechargée dans les bureaux de poste ou des bornes prévues à cet effet.

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2 Responses to Les différents types de cartes et les services associés

  1. cyrildu75 20 septembre 2018 at 23 h 11 min #

    Bonjour,
    Avec l’apparition des Fintech, comme Revolut (Carte prépayée à autorisation systématique – Royaume-Uni) ou encore N26 (Carte de débit à autorisation systématique – Allemagne), votre page sur les différents types de cartes mériterait d’être mise à jour :

    http://www.comprendrelespaiements.com/les-differents-types-de-cartes-et-les-services-associes/

    Par exemple, ma carte Boursorama (Visa Premier à débit différé) est une carte embossée avec la mention CREDIT : cela ne correspond plus à votre définition de carte de CREDIT sur votre site.

    Une carte prépayée comme celle de REVOLUT est handicapée pour l’instant car apparemment elle ne peut pas gérer le 3D Secure, alors que N26 (qui a le statut de banque) peut le faire.

    De plus, bien que N26 soit à autorisation systématique, des paiements de petit montant peuvent être réalisés, ce qui n’est pas le cas pour Revolut, …

    Merci !

    • Clpaiements 21 septembre 2018 at 9 h 47 min #

      Merci pour votre commentaire que nous approuvons déjà pour que toute la communauté puisse en bénéficier.
      Nous allons faire le nécessaire pour mettre à jour l’article dans les plus brefs délais.
      La définition de la carte de crédit proposée sur le site est effectivement partiellement correcte. Avec la DSP2, toutes les cartes à débit différé sont également considérées comme des cartes de crédit. En réalité, proposer un débit différée, c’est faire du crédit. Les fonds sont avancés au client et il rembourse plus tard, lors de son échéance mensuelle ou bi-mensuelle.

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