Les coûts supportés par le porteur d’une carte

Dans cet article, nous allons analyser les coûts supportés par le porteur pour l’utilisation de la carte. Ces coûts diffèrent selon les réseaux de cartes et la règlementation imposée dans les différents pays. Ensuite nous nous attarderons sur la commission interbancaire de retrait, utile pour comprendre la tarification des retraits par les banques.

Sans tenir compte des spécificités de différents pays, nous allons lister tous les types de frais que le porteur est susceptible de payer :

• Le coût d’adhésion (prélevé une seule fois) : Il est payé par le porteur à la souscription du contrat carte porteur auprès de sa banque. Les coûts d’adhésion ne sont pas facturés en France.
  

• La cotisation annuelle : réglée une fois par an, son montant varie selon le type de cartes. Pour les cartes classiques, il faut compter jusqu’à 50 € environ. Pour les cartes haut de gamme comme la visa premier, la cotisation se situe entre 130 et 150 €. Les cartes très haut de gamme comme la visa infinite coûte dans les 350 €.
  

• Les commissions par transaction (fixe + pourcentage) : Ce sont les commissions payées lors d’une transaction chez un commerçant. Selon le choix du commerçant, les commissions peuvent fixes ou basées sur le pourcentage des achats. Certains commerçants prennent une commission fixe jusqu’à un certain montant et au delà, ils prennent un pourcentage sur le montant de la transaction. Le surcharging est une notion importante sur les commissions : c’est la possibilité pour le commerçant de répercuter en partie ou en totalité les coûts d’acceptation de la carte sur le montant à payer par le client. Dans le SEPA c’est une pratique autorisée, mais non obligatoire. Certains réseaux interdisent cette pratique qu’ils considèrent discriminatoire. En France, le législateur a fait le choix d’interdire le surcharging. Donc le porteur ne paie pas cette commission.

• Le coût du crédit associé à la carte : certains peuvent le voir comme un coût lié uniquement au crédit et pas vraiment à la carte. Mais cette vision serait un peu réductrice. L’octroi du crédit est faite au client lors de l’utilisation de la carte. Et dans certains cas, la tarification des cartes varie souvent selon l’utilisation de la ligne de crédit que le porteur en fait. S’il paie à crédit et pour des montants assez importants, alors il est « exonéré » du paiement de la cotisation. Par conséquent, le coût de la carte n’est pas indépendant du coût du crédit associé. Les taux des crédits associés aux cartes sont très élevés, parfois proche du taux d’usure. C’est donc une très bonne affaire pour l’organisme qui octroie le crédit.
  

• Le coût lié aux retraits : ce sont les frais que l’émetteur peut prélever au porteur quand il fait des retraits sur les automates d’autres banques. Avant cette prise de frais était systématique. Mais ce n’est plus toujours le cas. Plusieurs banques en ligne offrent des retraits illimités sur n’importe quel Distributeur Automatique de Billets. Parfois pour les banques classiques, le contrat émetteur prévoit un nombre de retraits gratuits. Au delà, le porteur supporte des frais. Si l’émetteur ponctionne des frais aux porteurs c’est parce que les retraits ne sont pas gratuits pour lui. Pour chaque retrait, l’émetteur doit s’acquitter de la commission interbancaire sur les retraits que nous détaillerons ci-dessous.

Les commissions interbancaires sur les retraits

Les Commissions Interbancaires de Retrait (CIR) sont versées à chaque retrait par la banque du porteur de carte à la banque gestionnaire du distributeur de billets. La banque du porteur rémunère le gestionnaire du DAB pour le service rendu. Cette commission s’élève actuellement à 0,55 € pour les retraits. Mais cela n’a pas toujours été ainsi sur les réseaux Visa et MasterCard comme on peut voir dans le tableau ci-dessous.

Les CIR ont baissé comme les commissions interbancaires sur les paiements. Et le montant de la CIR, maintenant identique sur les deux réseaux, s’élève à 0,55 € / retrait. La CIR ne varie pas avec le montant du retrait. Contrairement au commerçant qui est sensé réalisé un bénéfice lors d’un paiement, la banque du DAB ne réalise pas de profit dans cette opération. Elle met à disposition du client des fonds qui sont sur son compte.

Mais attention, la commission n’est payée que lorsque le porteur retire de l’argent sur un DAB d’une autre banque. Ceci explique pourquoi certaines banques ne facturent les frais aux porteurs que lorsqu’il fait des retraits sur les DAB d’autres banques.

Au fait, combien coûte une carte à la banque du porteur ?

L’émission d’une carte coûte en moyenne 10 €. Les assurances voyage incluses dans les cartes coûtent entre 10 et 20 €. La cotisation annuelle aux réseaux Visa ou MasterCard s’élève à moins de 1 € par an. La somme de tous ces montants donne 21 à 31 €. Voilà ce que coûte une carte à l’émetteur. Quand on compare ces prix aux montants des cotisations annuelles évoquées plus haut (sans compter la CIP et les autres commissions), on comprend que le business des cartes est très rentable pour les banques.